P2P爆雷潮,谁偷走了你的钱?

 

 

 

 

文/罗博学

 

 

 

今年这个炎热难耐的暑期,对于很多家庭来说,无疑是令人揪心的。据媒体报导,国内一些P2P平台近日相继爆雷,尤其以杭州为代表,使很多中产家庭一夜之间“沦为难民”。爆雷的P2P平台,名单上已有“唐小僧”“钱爸爸”“联璧金融”“钱保姆”“投融家”等。

所谓P2P,“百度百科”如此定义:这是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,意即个人对个人(伙伴对伙伴),又称点对点网络借款。而“爆雷”,是网络用语,指的是P2P平台因为逾期兑付或经营不善问题,未能偿付投资人本金利息,由此出现平台停业、清盘、法人跑路、平台失联、倒闭等问题。

据传,此次的“爆雷潮”波及甚广,涉资近千亿,涉及用户数百万人。据统计,从2018年6月至2018年7月中旬,已有163家P2P网贷平台出现提现困难、老板跑路等问题,引发社会关注。信任危机已然在业内蔓延,更多平台呈现出爆雷趋势。

那么,P2P爆雷潮,给我们带来怎样的警醒或启发呢?

 

 

警惕网络陷阱

 

P2P的爆雷,或许会改变许多家庭的命运。那些把大多数积蓄投注在这些网络借贷平台的人,也许从未想到有一天,这些平台会迅速倒闭,使投资血本无归。

P2P在中国的时间,其实并不长。据相关统计,最早的P2P平台于2006年成立,直到2010年,才有相关的创业人士瞄准了这个领域。到2012年,中国的P2P平台已有2000余家。据不完全统计,仅2012年,国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。

也许正是基于这些数字赋予的诱惑力,让人们渐渐陶醉在P2P平台宣称的“高收益、低风险”的片面误导中,失去了必要的警惕。殊不知,网络借贷因为其“虚拟交易”的成分,很容易出现一个环节断裂便满盘皆输的困局。

网络是一把双刃剑,它确实正在改变我们生活的方方面面,但如果使用不慎,也会给我们生活的方方面面带来杀伤力。近几年,校园贷、层出不穷的各类网络诈骗等,无不依托互联网,使许多人遭受严重损失。

生活方式的改变,也许是我们对抗网络陷阱很重要的方式之一。例如,我们可以把对网络的依赖降到最低,因为财宝在哪里,心也在那里(参《马太福音》6:21)。耶稣在这里所讲的,是关于价值观的转变。他教导我们,应当更关注那存到永恒的事物,这是我们生活的核心动力。因此,我们不应该沉溺于网络和错误的金钱观中。历史上,清教徒的金钱观给我们很宝贵的启发,他们首先是一群更关注永恒的人;其次,他们“拼命地赚钱,拼命地省钱,拼命地奉献。”因为这一切的努力,都是为了荣神益人。

 

 

理财应有“道”

 

P2P的投资人,许多都是工薪阶层。当下,银行的存款利率不断下调,也许正是由于对银行这个传统金融机构的普遍失望,才催生出互联网借贷这个新兴的金融生态。

对于缺乏信仰的国人来说,对财富必定缺少理性的认知。这些P2P从业者,其实早已深谙大众的财富心理——人们总想着获取更高的收益,而完全忽略了高收益背后有更大的风险。许多P2P平台提出的高收益,再一次激发起人们对财富的欲望。虽然许多平台都声明,“理财有风险,投资须谨慎”,但仍然无法浇灭人们心中的火。

理财,是现代社会大多数人实现财富自由的不二法门,但理财也应有“道”,不然就不是理财,而是被财富所钳制,最终使我们沦为金钱的奴隶。

那么,如何能理性地对待财富呢?

对此,圣经中提供了摆脱财富捆绑的首要前提,即归正我们的心。如:“凡贪恋财利的,所行之路都是如此。这贪恋之心乃夺去得财者之命。”(《箴言》1:19)圣经中始终强调我们“心”的动机,如果我们无法控制内在的贪婪,那我们所贪恋的对象,终有一天会使我们遍体鳞伤。

而具体在甄选理财平台的时候,也有一些数据可供参考。例如在6月14日,相关人士明确表示,“收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。”

财富本身,是中性的,只是我们在对待财富的时候,需要寻求从上帝而来的智慧,以免因为我们的贪欲,而做出后悔莫及的投资行为。

 

 

重建诚信的基石

 

几年前,爆发于中国温州的一场民间借贷风波,让无数温州老板、企业主跑路、自杀,许多家庭至今仍饱受重创。这场金融危机,如今在以互联网为依托的P2P行业中突然爆发,这其中凸显出一个很严重的社会问题——诚信危机。

和民间借贷类似,在庞大的网络借贷的生态圈中,如果有任何一方违约,没有按合约及时兑现,其它的各个环节就都无法正常运行。《经济日报》曾发文指出,“由于未被纳入央行征信,许多网贷平台借款人选择逾期甚至拒不还钱,‘多头借贷’情况也较普遍。”

没有规范化的P2P,如今大范围爆雷,对这个行业也许是一次洗牌,让良币可以有效地驱逐劣币。可以看到,P2P领域如何能度过危机,重建诚信的基石是关键所在!

另一个值得深思的现象是,据媒体报导,近日美国监管部门货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)正在考虑向P2P网贷平台发放全国性银行牌照。有评论人士认为,美国的P2P有望成为正规军。而美国在使P2P正规化的过程中,主要做了这些努力——高门槛高标准的监管体系,以及市场化的征信体系。这两种体系,可以说是P2P是否能存活的两大命脉。监管体系,使P2P不至于因一己之私而乱套;征信体系,使P2P更易建立起信用档案。

虽然美国的P2P平台也偶有爆雷的现象,但像中国的这种大范围的爆雷潮,似乎并未发生。美国的相关经验也许中国未必照搬,但是诚信作为一种普世价值中被普遍认可的品格,是任何国家、任何行业都应当努力践行的。

“民无信不立”,诚信的建立,不仅仅是平台自身需要在各方面做出表率,更需要每一个参与其中的人都能有良好的道德意识和敬畏感。这些的形成也必须根植于正确的信仰。正如圣经中的教导,“人所做的事,连一切隐藏的事,无论是善是恶,上帝都必审问。”(参《传道书》12:14)

 

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